Кредитование населения – что это

Кредит – это одалживание денег с условием, что по завершении срока заемщику нужно будет возвращать и тело кредита, и проценты, насчитанные банковской структурой. Человеку, взявшему в долг деньги эта операция невыгодна, но зато банк от этого получает солидные дивиденды.

Такими деньгами пользуются многие люди. Причем их число постоянно увеличивается. Возникает вопрос, стоит ли брать кредит в банке, чтобы потом отдать больше, чем было взято, или лучше немного подкопить собственные средства на приобретение того, что запланировали.

Сегодня многие страны сталкиваются с угрозой экономического кризиса. На валютном рынке происходят постоянные перепады, цена на нефть снижается, происходят конфликты между государствами. Это стало основной причиной нестабильности в нашем государстве. Центробанк всячески старается удержать стабильность рубля. И это прежде всего касается кредитования.

Требования к заемщикам будут ужесточаться, процентные ставки подниматься. Заемщикам нужно хорошо подумать, выгодно ли брать в долг сейчас, или подождать пока условия не улучшатся.

Кредитование населения в условиях кризиса

Кредит, неважно какой он разновидности – это риск и очень ответственный шаг. Заемщик должен быть платежеспособным, иметь стабильную работу. Эксперты полагают, что нерационально брать на себя долговые обязанности в кризис, если это не так.

Тем, кто все же решается брать деньги взаймы, нужно определиться со следующими моментами:

  1. Целесообразность и выгода. Как срочно и важно брать кредит, когда процентные ставки банковские структуры сильно подняли в нынешнем году. Заем стал невыгоден для простого населения.
  2. Платежеспособность. Уверен ли заемщик, что будет вносит ежемесячные платежи без просрочек и ущерба для своей семьи. Кризис на финансовом рынке затронул много сфер экономики. На многих предприятиях идет сокращение сотрудников, урезание зарплат. Человек, взявший кредит сегодня рискует оказаться неплатежеспособным, а это новые неприятности для него и близких.
  3. Инфляция. Этот показатель играет большую роль. Рост стоимости на покупательскую корзину, обесценивание отечественной валюты сделает выплаты по задолженности еще ощутимей. Редко какие банки выдадут займ, если сумма ежемесячного взноса выше 30% от суммарного дохода заемщика.
  4. Процентная ставка. Подписывая договор нужно поинтересоваться постоянной ли будет она. Некоторые банковские структуры прописывают условия, когда они могут изменять процентную ставку по выплатам. Происходит это обычно в сторону увеличения.

Эти пункты хоть и не все, но самые основные. Прежде чем идти в банк, проанализируйте их, взвесьте все риски и трудности, с которыми, может быть, придется столкнуться.

Ужесточения условий кредитования продиктованы Центробанком РФ. Они уже обрели силу и действуют. Если есть хоть какая-то возможность отложить эту процедуру, ею нужно воспользоваться. После стабилизации ситуации, ставки по кредитам снизятся, требования к заемщикам – тоже.

Выгодно ли кредитоваться в кризис

Есть специалисты, которые отмечают ряд положительных сторон кредитования именно в кризис.

Но они в большей мере связаны только с возможной выгодой и удобством при оформлении:

  1. Брать в займы деньги сейчас выгодно тем, кто не уверен, что после вступления в силу жестких требований Центрального банка, он взять их уже не сможет. Здесь нужно трезво оценивать свои возможности. За это время выросло число просрочек, как со стороны физических лиц, так и юридических.
  2. Некоторые банки и другие финансовые организации повысили процентную ставку и выдают кредиты, некоторые внесли в договор право повышать ее в дальнейшем. Тем, у кого нет затруднений в финансовом плане выгодно брать кредит сейчас, если они в нем нуждаются.

Ввиду того, что деньги обесцениваются многие сейчас именно стараются купить крупную бытовую технику, компьютеры и машины. Это продукт длительного пользования, конечному потребителю несет исключительную выгоду. Экономику перестанет штормить, а техника прослужит долгие годы.

От кредитования в иностранной валюте стоит отказаться наотрез. 30-летняя историческая практика показала, что отечественные деньги падают в номинале по отношению к американской. И вероятность того, что после кризиса рубль будет стоить дороже, сводится к нулю.

Кредит в 2020 году – какие есть виды займа

Получение займа в этот период – только часть вопроса. Даже в условиях развивающейся экономики многих граждан интересовал вопрос, стоит ли сейчас брать кредит, не будет ли такое деяние по финансовому благополучию семьи.

Кредиты бывают разными. Их условно делят на несколько разновидностей:

  1. Физическим или юридическим лицам. Условия кредитования здесь разные, процентные ставки – тоже.
  2. Целевые, потребительские, ипотечные. Их выдают и физлицам и юридическим.

Разновидностей, на самом деле существует больше, но эти самые распространенные.

Другие виды ссуд:

  • по сроку выдачи: долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные;
  • количество кредиторов: синдицированные, консорциальные или с одним кредитором;
  • тип заемщика: кредиты хозяйству межбанковские, потребительские, государственные;
  • по целевой принадлежности: восполняющие оборотные вложения, инвестиционные, потребительские;
  • по субъекту кредитного договора: международные, коммерческие, государственные;
  • по виду валюты: мультивалютные, моновалютные.

Самые востребованные как для предпринимателей, так и для обычных граждан потребительский или ипотечный заем.

Потребительские кредиты

Самый распространенный вид кредитования населения. Его выдают на покупку бытовых приборов, отдыха, заграничных поездок, обучения, ремонт и так далее.

Выдается в разных формах:

  1. Как кредитный лимит на банковскую карточку. Самая распространенная форма выдачи. Карточкой можно рассчитываться где угодно, но только в черте установленного лимита. Банковские структуры посещать нет нужды. Все операции можно проделать в телефонном режиме или по СМС.
  2. Отсрочка платежа. Такая форма удобна в совершении более крупных покупок: мебели, автомобиля, крупной бытовой техники. Здесь заемщик оформляет официальный договор с менеджером, выбирая удобные условия и процентную ставку.
  3. Банковская ссуда. В связи с тяжелым экономическим положением из-за пандемии и грядущего кризиса, такой вид кредитования стал менее популярен. Получить банковскую ссуду (выдача займа наличными) стало тяжелей. Условия банки ужесточили, требования к заемщикам стали жестче. Ставки по таким займам выше чем, например, с отсроченным платежом.

Потребительский тип кредитования удобен тем, что дает возможность населению купить нужный товар без необходимости накапливать свои сбережения. Стоит ли брать потребительский кредит, если остро нуждаешься в деньгах или нужно приобрести что-то нужное для дома. Не нужно относиться к этому действию, как к единственно правильному. Поскольку каждый, кто намерен взять его, должен знать, что:

Кредит, неважно какой он есть – это переплата, иногда очень большая. Банки не будут давать займ без выгоды для себя. Реклама о беспроцентных рассрочках и кредитах – это не больше, чем способ привлечения новых клиентов.

Нужен ли он на самом деле или можно обойтись без него. Россия – это не Западные государства или Америка, где люди всю жизнь живут в кредитах. У нас с ними разный менталитет, разные системы экономики, разные условия кредитования. Для россиян это невыгодно.

Потребители, которые тратят больше, чем успевают зарабатывать очень быстро оказываются в долговой яме, из которой очень сложно выбраться. Страховка заемщика, утратившего работу не всегда способна покрыть тело кредита. Прежде, чем решиться взять кредит, нужно 100 раз подумать.

Ипотечные кредиты

Суть этого кредитования заключается в том, что банк, по заявлению заемщика, выдает определенную сумму денег на приобретение недвижимости или автомобиля. При этом в залог берет имеющееся имущество или то, что приобретается. Правительство разработало различные программы, направленные на уменьшение процентной ставки. Но население настороженно относится к этому виду кредитования.

Вопрос, когда банки поднимают ставку все больше и больше волнует россиян.

Мнение специалистов по этому поводу следующее:

  1. Ипотеку сегодня скорей всего выгодней, чем нет. Не каждая среднестатистическая российская семья сможет похвастать солидными доходами, чтобы скопить нужную сумму на приобретение недвижимости. Ипотечный кредит – один из выходов исправить ситуацию. Риск, конечно, есть, но коль нет других способов разрешить проблему, этот выходит на первый план.
  2. В кризис процентные ставки выросли и растут дальше, но они поднимаются не так быстро, как по потребительском кредитовании. Если какие-то сбережения, направленные на покупку жилья, уже имеются для первого взноса, то слишком долго затягивать этот вопрос не стоит. Поскольку ставка и сумма первого платежа может увеличиться, а условия к заемщику ужесточиться.
  3. Решаясь на ипотеку, нужно быть платежеспособным заемщиком. Нужно помнить, что недвижимость, которая была приобретена, находится в залоге. Это означает, что его может отобрать кредитодатель. Перед тем, как убедить менеджера, что вы платежеспособный клиент, убедите сначала самого себя в этом.
  4. Ипотека хоть и предусматривает переплату, но зато после ее погашения вы навсегда приобретаете жилье. Это выгодней чем всю жизнь жить в арендованной квартире.

Неважно каким способом собираетесь кредитоваться, нужно собрать предложения всех или хотя бы несколько предложений банков, выбрав самый выгодный для себя. В 2020 году Отзывы говорят, что это всегда минус в денежном благосостоянии. С ними не удастся сэкономить ни во время кризиса, ни в период стабильности. Но именно благодаря им можно купить то, на что не хватает средств, терпения и усилий скопить самостоятельно.

Как правильно брать кредиты

Финансовые эксперты разделяют кредиты на плохие и хорошие, или на выгодные и невыгодные займы.

Плохие кредиты

Плохими кредитами специалисты называют получение денег в долг на покупку дорогих вещей, которые не являются предметами первой необходимости.

Примерами можно называть ссуды на приобретение айфонов последней модели, покупку автомобилей и пр.

При оформлении таких займов пользователь попадает в так называемое кредитное рабство – денег он еще не заработал, но уже успел их потратить. Это и есть пример плохого кредита.

Хорошие займы

Хорошими кредитами считаются займы, помогающие пользователю зарабатывать больше денег, создавать свой капитал.

В качестве примера можно привести покупку в кредит того же айфона видеоблогером или новой модели ноутбука копирайтером.

То есть люди покупают вещи, необходимые им для качественного выполнения своей работы.

Чем выше качество работы, тем больше за нее получат денег производители. Такие займы не только окупаются, но еще и приносят прибыль.

Хорошими кредитами считаются также инвестиции в недвижимость, то есть ипотечные займы.

С одной стороны ипотека не является доходом. Оформленная на продолжительный период, она несет только расходы.

Но при правильном подходе приобретенная недвижимость может приносить владельцу доход, который будет не только покрывать сумму ежемесячных вносов, но и приносить определенную прибыль.

Хорошим кредитом (при его правильном использовании) считается заем на развитие бизнеса.

В качестве примера маркетологи приводят оформление кредитной карты с продолжительным льготным периодом.

С помощью кредитных средств карты владелец оплачивает в сети рекламу, находит клиентов, получает прибыль и вовремя погашает задолженность до истечения грейс-периода.

Кредит получается беспроцентным, за исключением небольшого минимального взноса в течение месяца.

Плохие кредиты создают пассивы, забирающие деньги заемщика, хорошие займы создают активы, приносящие пользователю прибыль.

Существуют крайние случаи, когда брать ссуду, безусловно, стоит.

К примеру, кредиты на обучение, которое увеличит эффективность пользователя и даст ему возможность увеличит заработок.

При этом нужно помнить, что само по себе обучение без должных действий пользы не принесет. Без применения полученных знаний на практике эффекта не будет.

Брать кредит не только стоит, но срочно нужно, когда на кону стоит жизнь и здоровье близкого человека.

Заем следует оформлять, когда уже использованы и не работают все иные альтернативные способы поиска денег – спонсоры, друзья, родственники и т.п.

Взять кредит – это самое простое решение проблемы или какого-то вопроса. Позже эта простота оборачивается невозможностью вернуть задолженность и попаданием в долговую яму.

Причины, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не брать кредит

Огромные переплаты

Ну это, конечно не новость. Но почему же ее все игнорируют. Банки так рады дать вам денег даже на более дорогой автомобиль, чем вы рассчитывали только потому что планируют на вас нажиться. Вы для них — дойная корова. Они смотрят на вас, а видят процент вероятности опустошения вашего расчетного счета.

Платить вы будете за все: за машину, за навязанные услуги (страховку, оформление, перевод денег). Потребительский кредит ничем не лучше. Микрозаймы… Там процент переплаты настолько высок, что ни одна микрофинансовая организация не приводит показатели процентов годовых (потому что они достигают нескольких тысяч). А оперируют дневными или месячными цифрами. Если вас это не расстраивает, читайте какие еще подвохи есть в договорах на микрозайм.

Вам будет казаться что все это не страшно, ведь вы платите за свой комфорт. Но на самом деле вы платите вещами, которые могли бы купить на суммы взносов в банк. Вы не купите новый ТВ, вы будете отдавать кредит. Вы съездите в отпуск подешевле, потому что будете отдавать кредит. Вы будете ходить в старых ботинках, потому что… Ну вы поняли.

Вы никогда не станете богатым хомячком

Кредит — это иллюзия богатства. Все эти блестящие дорогие вещички — это лишь внешние признаки статуса. Покупать их, если вы такого статуса не имеете — полный бред.

Смотрите еще вот на такой пример:

Наш хомячок отнес деньги в банк и положил их на депозит. Банк выдал деньги кредитному клиенту и тот побежал покупать новую Хонду.

Прошел год. Хонда постарела, успела сломаться, а клиент отгрузил банку выплатами столько денег, что на них можно было купить еще одну подержанную иномарку. Банк вернул нашему богатому хомячку вложенные деньги и дополнительный доход от кредитного клиента: половину отдал процентами по депозиту, а большую половину оставил себе в качестве прибыли. На эти деньги хомячок купил то самое подержанное авто.

Почему нельзя брать кредит - плачевный итог

Конечно, он ездит на машине поскромнее. Но стоите, кто за нее на самом деле заплатил? Кредитный клиент! Вместо одной машины, он купил две: себе и богатому хомячку.

Волоча на себе кредит вы никогда не станете богатым, потому что это кредит — это пассив, он тянет вас на дно. Богатство достигается через вложения в активы. Поэтому никогда нельзя брать кредиты на объекты потребления.

Финансовая уязвимость

Богатому хомячку его вклады, вложения в недвижимость и разные валюты приносят стабильный доход. Если вдруг один из банков разорится, ничего страшного — его деньги вложены распределены по нескольким банкам. Если он потеряет работу — проценты и накопления какое-то время прокормят его.

Человек, отдающий больше 40% зарплаты на выплату долга уязвим перед потерей работы как маленький котеночек перед петлей живодера. Как бы жалостно он не пищал, живодер глух и нем к таким мольбам.

Потакание финансовой безграмотности

Люди которые берут кредиты подмахивают договора, даже не понимая что в них написано. Знаете ли вы что такое эффективная процентная ставка, аннуитетный платеж? Чем на самом деле является беспроцентный период по кредитной карте?

Банки зарабатывают на том, что люди не хотят это знать, подсовывая им простые решения с красивыми названими: «Кредит Уверенный», «Стабильный пенсионный», «Программа Молодая Семья». А бедолаги потом платят за свою безграмотность, даже не понимая где их обули.

Почти наркотическая зависимость

Посмотрите на запросы в Яндексе: невероятное количество людей берет кредиты для погашения других кредитов. В отзывах на кредитные организации люди признаются, что имеют по два, три, четыре займа. Это форменное безумие, которому всячески потакают банкиры.

Порог входа очень низкий: покажи паспорт и второй документ — и вуаля, сотня тысяч рублей твоя. Подсаживают, слово наркоторговцы первой бесплатной дозой. Ну конечно, ведь они знают, что в конечном итоге заберут свою прибыль, и даже еще больше.

В случае просрочек вы платите штрафы

Если заемщик не вовремя гасит кредит, он может попасть на штрафы. Их размер может быть существенным. Стоимость вещи вырастет не только на сумму процентов, но и на размер таких штрафов.

Вы чувствуете себя должником

Жить в кредит психологически сложно. Радость от покупок быстро проходит, и наступает время рассчитываться по долгам. Вы нервничаете, если задерживают зарплату. Вынуждены брать новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым. И все это ради покупки вещей, которые быстро дешевеют (любая техника, автомобили) и, возможно, вам не нужны (импульсные покупки).

Кредиты часто имеют подводные камни

Все знают истории про мелкий шрифт в договорах, которым набраны различные условия по кредитам. Многие слышали о скрытых платежах. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, и некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков.

Кредиты стимулируют жить не по средствам

Вы можете купить бюджетную иномарку, но решаете приобрести в кредит машину классом выше, со множеством дорогих опций. В итоге большая часть зарплаты начинает уходить на погашение кредита и обслуживание дорогого автомобиля. Вы экономите на еде, чтобы залить в бак бензин.

Без кредита вы бы купили машину по средствам и не стали бы экономить на всем, чтобы ездить на дорогом автомобиле.

Кредиты могут привести к банкротству

Если кредитов много, и заемщик начинает допускать просрочки, сумма набежавших процентов и штрафов может привести к банкроству и значительному снижению уровня жизни.

Подведем итоги

Итак, попытаемся ответить на вопрос «Стоит ли брать потребительский кредит?». С экономической точки зрения это однозначно не выгодно, так как процентная ставка по таким кредитам, как правило, очень высокая. Однако бывают такие ситуации, когда альтернативы потребительскому кредиту просто не существует. На этот случай я дам несколько простых рекомендаций, выполнение которых поможет избежать дополнительных «неожиданных» расходов.

  1. Внимательно изучите договор на предмет наличия разнообразных комиссий и штрафов за досрочное погашение.
  2. Процентная ставка должна быть реалистичной, то есть не сильно отличаться от ставок в других банках. Например, если Вы нашли предложение потребительского кредита под 5% годовых, в то время как остальные банки предлагаю 20-23% годовых, внимательно изучите договор на предмет выявления скрытых комиссии (комиссия за обналичивание, комиссия за погашение, ежемесячная комиссия за обслуживание, необходимость приобрести полис страхования жизни и т.п.).
  3. Старайтесь не использовать схему погашения аннуитетом, если это возможно. Если по каким-либо причинам Вы взяли потребительский кредит со схемой погашения аннуитетом, то старайтесь погашать такой кредит досрочно.
  4. Старайтесь по мере возможности досрочно погашать кредит, если это позволяют условия договора.
Источники
  • https://selempi.ru/finance/stoit-li-brat-kredit-razbiraemsya-v-nyuansah.html
  • https://onlinebankir.ru/stoit-li-brat-kredit-v-2021-godu/
  • https://mobile-testing.ru/ne_stoit_brat_kredit/
  • https://bhom.ru/kredity/pochemy-nelzya-brat-kredit/
  • https://www.kadrof.ru/articles/21081
  • https://allfi.biz/personalfinances/potreb-kredit/article.php